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小白貸款ptt有什麼必學技巧?整理精華五大重點讓你快速吸收

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(一) 小白貸款困難主要原因

小白貸款會不利於核貸,主要是你個人信評分數會顯示暫時無法評分,但不一定就代表有信用不良,只是你目前無法算出分數。

雖然不代表就是有不良記錄,但是可以確定你過往沒有使用金融服務;金融服務是指貸款以及信用卡,提款卡服務不在此列。

「金融小白」除了沒在用使用金融服務以外,還有可能沒有薪資證明,兩者皆無情況會被認定完整小白身份,原則上銀行不會讓你申貸。
 

(二) 解除小白身份方法

小白身份要徹底解除就必須申請金融服務,且無法快速可以解除,最快也三個月才能看到分數。

使用信用卡最方便累積信評分數方法,當然要順利核卡必須要有三個月薪資證明,建議第一次辦卡申辦低階卡就好,核卡率較高。

雖然小白身份貸款容易被拒絕,但是你是使用抵押擔保方式申貸就不會有阻礙,而且也因為你開始使用金融服務,信評分數會開始累積。

另外,不要隨意當保證人,這會導致信評分數無法拉高,記錄上會有重債務人狀況。
 

(三) 解除小白不保證核貸

當你解除小白身份後,代表在連徵中心可以調查到你的分數,能看到分數只是達到信用申貸門檻而已,距離核貸還有段距離。

如果你信評分數650分以上,代表有平均水平之上,銀行審查資料時,你得到額外加分效果,此階段還不能真正核貸。

接著銀行會審查你薪資證明部份,達標後,會再確認給你多少額度;所以解除小白只是跨入門款而已,不保證一定核貸。
 

(四) 影響核貸主要哪些因素

當你遞出申貸資料後,銀行會先到連徵中心去調閱資料,這邊可以知道信用詳細記錄;這部分狀況太差就直接拒絕申貸了。

經驗上信評分數600分以下表示近期記錄有點狀況,實際上能否核貸要看該家銀行接受程度,再搭配上你整體財力狀況來評估。

分數越低情況,你提供財力證明就必須更有力,這才能彌補信評分數不足部分;財力包含你所有資產,你手上有任何動產/不動產都可以提出來。
 

(五) 急於申貸還有哪些方法

當銀行確定不給你申貸,而你近期需要用到資金,通常會建議往民間去申辦看看,比較麻煩是民間品質好壞很難判斷,只能多比較再辦理。

如果民間利率比起行情利率差太多,建議還是不要辦理,否則光靠每月還款金額,你有可能吃不消。

你身上有一些珠寶或黃金之類,這些東西銀行比較不能接受當抵押品,所以你可以往當鋪去借錢回來,通常能借到並不多。

你有保單可以去質押借款,但是這利率也是偏高,比較適合急需再去辦理,而且建議借點小資金夠用就好。
 

總結

小白身份要貸款確實會受到不少阻礙,但是能否核貸關鍵不會是小白因素,主要還是看你整體財力狀況。
 

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什麼是信用貸款的真實定義?

借款人而言稱為貸款,就金融機構而言稱為放款。以期間可分為短期授信(一年以內)、中期授信(超過一年而在七年以內)及長期授信(超過七年);以有無擔保品可分為擔保授信及無擔保授信。

行政院金融監督管理委員會,為減緩卡奴所引起的社會問題,協助有還款能力及誠意之民眾,因無擔保債務〈如卡債〉造成資金週轉困難,解決其個別與多家債權銀行協商之困擾,建立三種債務協商機制之平台管道

保證分為人保及物保兩種,人保是金融機構為了確保債權,除了物保以外,另一個增加償還來源的主要方式。可是兩者所負的責任卻大不相同,保證人所擔負的是無限責任,即保證人的一切財產,均為債權人的償債來源,而物保則僅就擔保物本身為其責任範圍。

所謂的貸款利率只反應利息成本,而貸款的所有應付的費用,除了利息還包含了開辦費、帳戶管理費等費用,故即是以借款本金為基礎,將利息以外之費用以內部報酬法計算出約當利率,再加上借款利率即成為「總費用年百分率」,因此可以反應實際的貸款成本,故總費用年百分率通常會高於貸款利率。

擔保放款是借款人對銀行放款提供擔保,當借款人不能履行債務時,銀行為確保債權,可變賣該擔保品,或向保證人、背書人進行追索。無擔保放款則是以借款人或保證人的信用作保證,不另提供擔保品融資,一般也通稱為信用放款,一旦借款人無力清償債務時,若無任何債權保障,銀行常會向借款人要求提高放款利率,或是透過加收保險金的方式投保信用保險,而將這些風險轉嫁予保險公司。

循環信用是一種短期貸款工具。當無法或不願一次付清帳單上的金額時,可使用循環信用功能,依各銀行規定而不同,計算基期有依銀行入帳日、帳單結帳日或帳單繳款截止日等不同。只要每個月須至少繳付帳單上所列之「最低應繳金額」,償還的金額與時間可自行決定亦並可隨時結清。

當銀行在處理貸款案件時,會有一徵信過程,銀行依貸款申請人個人基本資料向聯合徵信調閱申請人過往的銀行往來紀錄,看申請人是否有信用卡遲繳、強制停卡等不良記錄,做為銀行核貸與否及核定利率、額度的參考,此一過程即為徵信。

銀行抵押房子貸款必須知道的知識

大部分銀行的硬性要求是房齡在15年以內, 面積在60平米以上, 貸款申請額度不能低於30萬。 申請人要有備用房。 以及要提供還款來源和貸款用途, 比如說個人流水, 發票等等。 有些人覺得自己的房子地段好, 市價高, 就一定能夠從銀行申請房屋抵押銀行貸款。 那是錯誤的。 銀行辦理貸款, 首先要考慮的就是風險。
房屋抵押銀行貸款的利率:因為經濟環境在變化, 利率也是在變化, 消費貸款現在起碼要上浮10-30%左右。 個人經營性貸款就更不用說了, 上浮40-50%都是有可能的。 所以在申請貸款的時候, 要考慮到自己的還款能力, 不然月供壓力太大, 會很辛苦窘迫。

10年貸款期限。 個人經營性貸款分為等額本息和先息後本兩種。 貸款期限分別為10年和1年。
房屋抵押銀行貸款要提供的資料:

◆ 個人身份證件、戶口本、居住地址證明、婚姻狀況證明。

◆ 個人收入證明或資產狀況證明。

◆ 抵押房屋的產權證明。

◆ 若申請人以他人房產作抵押, 還需提供房產權屬人(含共有人)身份證、婚姻狀況證明、同意抵押的書面證明。

貸款流程

◆ 借款人提出申請, 遞交相關資料。

◆ 進行房產評估、貸前調查、審批。

◆ 審批通過, 辦理抵押登記手續。

◆ 發放貸款, 借款人按合同定期歸還貸款本息。

◆ 貸款本息結清, 辦理抵押房屋的撤押手續。

銀行貸款常見的陷阱

要點1》低利率的期間有多久?
最多僅6個月,過優惠期便不適用。

高國興說,一般小額信貸的金額上限是借款人月收入的22倍,借款年期則最長是7年。

但業者強打的低利率,不可能整整7年都適用,而是只有貸款的前幾個月, 才享有廣告上所寫的優惠低利率。目前市場推出的低利小額信貸,利率約在1.66%~3%,而優惠期間多半只有3~6個月。

要點2》過優惠期,利率怎麼算?
採浮動利率,通常每季調整一次。

而利率的浮動頻率,通常是每季調整一次,但也有銀行每月做調整。高永和建議,在升息趨勢下,選擇利率調整頻率愈低的小額信貸,對貸款人最有利;但若在降息時期,就宜選每月調整的浮動利率。而要特別注意的是,選季調的貸款戶,不得申請改為月調,這一點與房貸很不同,因此申請前應特別注意。

要點3》還有哪些成本?
認列手續費、月調違約金等費用。

實質年利率計算條件:
實質年利率=利率(指標利率+加碼利率)+總費用成本(開辦費/帳戶管理費/手續費)

就手續費而言,高永和表示,過去申請貸款手續費名目很多,但自今年8月開始,金管會要求銀行統一小額信貸手續費,且規定費用上限。所以,以銀行公會公布的資料來看,各家銀行的信貸手續費最高為9,000元。

要點4》提前還款,還要罰錢嗎?
綁約期內提前清償,需付違約金。

各家銀行違約金的計算方式不一樣,有的用貸款本金的一定比例為違約金,有的則以未清償金額固定比例作為違約金,有的根本沒限制,盡量選沒違約金,或是罰則比例低、以未清償為計價基礎的小額信貸為主,節省手續費。

銀行貸款基本觀念技巧這些是必須要知道

判斷貸款條件首先掌握五大要點

(一)現職工作年資是否滿一年

(二)是否能提供30萬以上的年所得證明,例如薪資轉帳或扣繳憑單

(三)和銀行良好的往來記錄,例如持有信用卡或其他銀行貸款

(四)近三個月的聯徵查詢次數必須低於一次

(五)負債比是否在月薪22倍上限規定以內

以上是銀行貸款的主要評分項目,如果條件都有符合再進一步探討年齡、學歷、婚姻狀況等細項,事前完整的評估非常重要,但對於沒有貸款經驗的要從全台灣四十幾家銀行挑一家申請真得不容易,建議不知道如何規劃貸款的可以先填一份貸款評估表(不會拉聯徵),以我豐富的經驗一定可以協助各位做出證確的判斷。

銀行貸款額度會依貸款人所提供的收入證明做為計算標準

無擔保債務上限額度為月收入的22倍【此規定是金管會的限制政策】

多數銀行核准的額度平均落在月薪8~12倍;條件優則有機會提高至15~18倍

但銀行核貸的額度必須再扣除目前尚欠負債。

(二)銀行貸款利率主要是取決於【公司規模大小】

上市公司、公職、醫院或特定專業人士→銀行貸款利率約5%-8%

一般中小企業、軍職(尉級以下)→銀行貸款利率約8%-12%

以上提供的貸款利率區間還是會因為個人條件影響,並非絕對參考值。

(一).現職工作年資至少滿半年,年資一年以上評分較高

(二).信用空白或是持信用卡未滿一年評分偏低

(三).信用卡循環動用率盡量低於七成且不能超額使用

(四).信用卡預借現金能免則免,半年內超過兩次即影響評分

(五).信用卡或貸款延遲繳款(遲繳不嚴重可以解釋)

(六).聯徵次數三個月內上限是3次,第三查評分已經很低了

(七).近期增貸一年內不要超過兩筆增貸

(八).負債比偏高,通常負債比超過18倍會建議先整合負債

(九).保全、軍人、司機、業務(低底薪高獎金)等屬於評分較低的行業別。